Comprendre le taux d'un crédit

Un crédit se compare par un seul chiffre, et ce n'est pas celui que met en avant la publicité. Le taux nominal ne dit presque rien ; le taux annuel effectif global dit tout.

Ce que contient le TAEG

Il intègre le taux d'intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie, l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée, les frais de courtage et le coût des services obligatoires. Il s'exprime en pourcentage annuel et permet de comparer deux offres de durées et de structures différentes. Sa mention est obligatoire dans toute publicité et dans toute offre.

Le taux d'usure

La Banque de France publie chaque trimestre des taux maximaux au-delà desquels un prêt ne peut être consenti, par catégorie et par durée. Un dossier refusé pour dépassement du taux d'usure n'est pas un dossier refusé pour insolvabilité : il peut passer en modifiant la durée, l'assurance ou l'apport.

Fixe, variable, capé

Le taux fixe protège de toute hausse et facilite la projection. Le taux variable suit un indice et se révise périodiquement ; il est dit capé lorsqu'une limite de hausse est contractuellement fixée, protection sans laquelle il n'a guère de sens pour un particulier. Les mensualités d'un taux variable peuvent rester constantes, l'ajustement portant alors sur la durée, ce qui masque l'effet réel.